Aktuell · Familie · 11. November 2026
Haftpflicht und Unfallversicherung für Familien: Wo Ihr Kind ohne Schutz ist
Kurz: Zwei Lücken treffen Familien, ohne dass sie es merken. Erstens haften Kinder unter 7 Jahren nach dem Gesetz nicht für Schäden. Zahlt Ihre Haftpflicht dann nicht, gibt es Streit mit Nachbarn oder Freunden. Zweitens ist Ihr Kind nur in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin gesetzlich unfallversichert. Auf dem Spielplatz, im Garten und im Urlaub nicht. Hier steht, was Sie in 15 Minuten in Ihren Unterlagen prüfen können.
Warum zahlt die Haftpflicht bei Kindern unter 7 oft nicht?
Weil niemand haftet. § 828 BGB sagt: Wer das siebte Lebensjahr nicht vollendet hat, ist für einen Schaden, den er einem anderen zufügt, nicht verantwortlich. Im Straßenverkehr gilt die Grenze sogar bis zum zehnten Geburtstag, außer das Kind handelt mit Absicht.
Ein Beispiel: Ihr Sohn ist fünf und fährt mit dem Laufrad gegen das Auto des Nachbarn. Kratzer im Lack, ein paar hundert Euro. Haben Sie Ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt, haftet weder Ihr Kind noch Sie. Ihre Haftpflicht muss also nichts zahlen. Der Nachbar bleibt auf dem Schaden sitzen.
Das ist rechtlich sauber und menschlich ein Problem. Darum gibt es Tarife, die Schäden durch deliktunfähige Kinder trotzdem bezahlen. Laut Verbraucherzentrale ist das oft ohne Aufpreis zu haben.
Wichtig: Diese Leistung ist meist auf eine Höchstsumme begrenzt. Schauen Sie, wie hoch sie bei Ihnen ist.
Welche Deckungssumme braucht eine Familienhaftpflicht?
Die Verbraucherzentrale empfiehlt pauschal mindestens 10 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Summen von 50 oder 100 Millionen kosten laut Verbraucherzentrale nur wenig mehr. Teuer wird es nicht beim kaputten Lack, sondern wenn ein Mensch verletzt wird und ein Leben lang Pflege braucht.
Im Familientarif sind Ihre Kinder in der Regel mitversichert, solange sie in der ersten Ausbildung sind. Volljährige ledige Kinder bleiben laut Verbraucherzentrale im Grundschutz bis ein Jahr nach Ende der Ausbildung drin. Wichtig für Paare ohne Trauschein: Der Partner muss namentlich in der Police stehen.
Ist mein Kind in der Freizeit unfallversichert?
Nein, nicht über den Staat. Die gesetzliche Unfallversicherung gilt laut DGUV im Unterricht, in den Pausen, auf dem Schulweg und bei Klassenfahrten. Nicht versichert sind zum Beispiel Unfälle bei den Hausaufgaben zu Hause oder private Aufenthalte auf dem Schulhof. Die Verbraucherzentrale nennt ausdrücklich Freizeit, Haushalt, Straßenverkehr und Urlaub.
Das heißt: Fällt Ihre Tochter am Samstag vom Klettergerüst, zahlt die Krankenkasse die Behandlung. Bleibt aber etwas zurück, etwa ein steifes Knie, gibt es keine Rente und keine Einmalzahlung. Umbau der Wohnung, ein anderes Auto, später ein schwierigerer Berufsweg: das tragen Sie selbst.
Was eine private Unfallversicherung kann und was nicht
Sie zahlt bei bleibender Beeinträchtigung nach einem Unfall, rund um die Uhr. Wie viel, hängt von der Grundsumme und vom Grad der Invalidität ab. Laut Bund der Versicherten sollte die Grundsumme für Kinder bei mindestens 200.000 Euro liegen.
Wichtig: Eine Unfallversicherung zahlt nicht bei Krankheit. Wird Ihr Kind durch eine Krankheit dauerhaft eingeschränkt, hilft sie nicht. Dafür gibt es eigene Lösungen, und die lohnt es sich nebeneinanderzulegen, bevor Sie etwas abschließen.
Was ich Ihnen rate
Ich würde mit der Haftpflicht anfangen. Die ist am schnellsten geprüft. Nehmen Sie heute Abend Ihre Haftpflicht-Police und suchen Sie drei Dinge: die Deckungssumme, das Wort „deliktunfähig“ und, ob Ihr Partner drinsteht. Fehlt etwas, ist das meist mit einem Anruf oder einem Tarifwechsel erledigt.
Dann die Unfallversicherung: Gibt es eine für Ihr Kind, und wie hoch ist die Grundsumme? Gibt es keine, notieren Sie sich die Frage für das nächste Gespräch.
Wie Absicherung und Sparen für Kinder zusammenpassen, steht unter Vermögensaufbau für Kinder. Und wenn Sie Eigentum haben: Was sich 2027 bei der Wohngebäudeversicherung ändert, gehört in denselben Ordner.
Häufige Fragen
Zahlt die Haftpflicht, wenn mein Kind unter 7 etwas kaputt macht?
Nur, wenn Ihr Tarif deliktunfähige Kinder ausdrücklich mitversichert. Kinder unter 7 haften nach § 828 BGB nicht. Ohne diesen Baustein bleibt der Geschädigte meist auf dem Schaden sitzen, wenn Sie Ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben.
Ist mein Kind in der Freizeit unfallversichert?
Nicht gesetzlich. Die gesetzliche Unfallversicherung gilt in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin. Beim Spielen, im Haushalt, im Urlaub und auf dem Spielplatz greift sie nicht.
Welche Deckungssumme braucht eine Familienhaftpflicht?
Die Verbraucherzentrale empfiehlt pauschal mindestens 10 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. 50 oder 100 Millionen kosten laut Verbraucherzentrale meist nur wenig mehr.
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Stand: 11. November 2026. Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung im Einzelfall.
Zum Nachlesen: Bürgerliches Gesetzbuch, § 828 Minderjährige · DGUV, Gut versichert im Unterricht und auf dem Weg dorthin, 18.08.2025 · Verbraucherzentrale, Private Haftpflichtversicherung, Stand 07.10.2026 · Verbraucherzentrale, Private Unfallversicherung, Stand 01.09.2026
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