Was kostet die Altersvorsorge für Selbstständige wirklich?

Was kostet die Altersvorsorge für Selbstständige?

So viel, wie Ihre Lücke groß ist, verteilt auf die Jahre bis zur Rente. Als Selbstständiger ohne Pflichtversicherung fehlt Ihnen die gesetzliche Rente als Grundlage. Jeden Euro im Alter bauen Sie selbst auf.

Wie groß Ihre Lücke ist, rechnen Sie in drei Schritten auf der Seite Altersvorsorge für Selbstständige: der Stand und die Rechnung aus. Hier geht es darum, was es kostet, sie zu schließen.

Wie viel sollte ich als Selbstständiger für die Rente zurücklegen?

Ein Beispiel: Ihnen fehlen im Alter 1.000 Euro im Monat, und das Geld soll 25 Jahre reichen, von 67 bis 92. Ohne jede Verzinsung brauchen Sie dafür 300.000 Euro. Das ist die Zielsumme.

Bis dahin sind es bei Ihnen 30 Jahre. Dann sieht die monatliche Sparrate so aus:

• Ohne Ertrag: 300.000 Euro ÷ 360 Monate = 833 Euro im Monat.
• Mit angenommenen 3 Prozent im Jahr: rund 515 Euro im Monat.
• Mit angenommenen 4 Prozent im Jahr: rund 432 Euro im Monat.

Wichtig: Die Prozentsätze sind Annahmen für die Rechnung, keine Zusage. Sie zeigen nur, wie stark Zeit und Ertrag den Monatsbetrag verändern. Inflation ist nicht eingerechnet, die 1.000 Euro sind in 30 Jahren weniger wert als heute.

Das heißt: Wer mit 37 statt mit 47 anfängt, zahlt nicht ein bisschen weniger, sondern deutlich. Zehn Jahre später heißt dieselbe Zielsumme in 20 Jahren ohne Ertrag 1.250 Euro im Monat.

Wie viel Prozent vom Einkommen sollten Selbstständige für die Rente zurücklegen?

Eine gesetzliche Vorgabe gibt es nicht. Ein brauchbarer Vergleich ist der Rentenbeitrag eines Angestellten: 18,6 Prozent vom Brutto, 2026 bis zu einem Einkommen von 101.400 Euro im Jahr. Die Hälfte zahlt dort der Arbeitgeber, bei Ihnen niemand.

Wer als Selbstständiger auf dasselbe Niveau kommen will, legt also rund 18,6 Prozent seines Gewinns zurück. Bei 60.000 Euro Gewinn sind das 11.160 Euro im Jahr, 930 Euro im Monat. Das klingt viel. Es ist genau das, was für einen Angestellten mit 5.000 Euro brutto im Monat jeden Monat in die Rentenkasse fließt, nur dass er die Hälfte davon nie auf seinem Konto sieht.

Der Vergleich hat eine Grenze: Die gesetzliche Rente sichert mit diesem Beitrag auch Erwerbsminderung und Hinterbliebene ab. Wer privat vorsorgt, muss das getrennt regeln und bezahlen.

Was kostet die freiwillige gesetzliche Rentenversicherung für Selbstständige?

2026 mindestens 112,16 Euro und höchstens 1.571,70 Euro im Monat. Den Betrag dazwischen wählen Sie frei und können ihn ändern oder aussetzen (Deutsche Rentenversicherung, Stand 1. Januar 2026).

Was Sie dafür bekommen, lässt sich genau ausrechnen, siehe nächster Abschnitt. Ein Jahr lang gezahlt bringt nach heutigen Werten:

• Mindestbeitrag (1.345,92 Euro im Jahr): rund 0,14 Rentenpunkte, das sind 5,92 Euro Bruttorente im Monat.
• Höchstbeitrag (18.860,40 Euro im Jahr): rund 1,95 Rentenpunkte, das sind 83,00 Euro Bruttorente im Monat.

Was kostet ein Rentenpunkt 2026?

Rund 9.662 Euro. Ein Rentenpunkt bringt seit 1. Juli 2026 eine Bruttorente von 42,52 Euro im Monat. Nach etwa 19 Jahren Rentenbezug haben Sie den Beitrag brutto wieder heraus.

Die Rechnung: Einen vollen Punkt bekommt, wer das vorläufige Durchschnittsentgelt 2026 von 51.944 Euro versichert. Der Beitrag dafür ist 18,6 Prozent, also 51.944 × 18,6 % = 9.661,58 Euro. Geteilt durch 42,52 Euro Rente im Monat ergibt das 227 Monate, knapp 19 Jahre.

Zwei Dinge fehlen in dieser Rechnung. Die Renten steigen mit den jährlichen Anpassungen, 2026 um 4,24 Prozent. Und von der Bruttorente gehen Steuern und der Beitrag zur Kranken- und Pflegeversicherung ab. Wer sehr alt wird, macht ein gutes Geschäft. Wer früh stirbt und keine Hinterbliebenen hat, ein schlechtes.

Was zahlen pflichtversicherte Selbstständige 2026?

Handwerker in der Handwerksrolle, Lehrer, Hebammen und einige andere Berufe sind als Selbstständige pflichtversichert. Sie zahlen 2026 den Regelbeitrag von 735,63 Euro im Monat, das sind 18,6 Prozent der Bezugsgröße von 3.955 Euro.

Existenzgründer zahlen auf Antrag drei Kalenderjahre lang den halben Regelbeitrag von 367,82 Euro. Wer mehr oder weniger verdient, kann stattdessen einen Beitrag nach seinem tatsächlichen Einkommen zahlen, 18,6 Prozent bis höchstens 101.400 Euro im Jahr (alle Werte: Deutsche Rentenversicherung, Werte der Rentenversicherung 2026).

Was kostet die geplante Altersvorsorgepflicht für Selbstständige?

Das weiß heute niemand. Bis Mitte Oktober 2026 gab es keinen Gesetzentwurf und damit keine Beitragshöhe. Geplant ist nach der Empfehlung der Alterssicherungskommission vom Juni 2026, dass neue Selbstständige vorsorgen müssen. Wer schon selbstständig ist, soll draußen bleiben dürfen.

Jede Zahl, die Sie dazu lesen, ist eine Schätzung. Ich nenne deshalb keine. Sicher ist nur: Wer schon vorsorgt, wird von einer Pflicht kaum überrascht.

Welche Kosten stecken in Vorsorgeverträgen?

Abschluss, Verwaltung, Fonds: Jeder Vertrag hat Kosten, auch ein Depot. Wie viel Ertrag sie im Jahr aufzehren, zeigt eine einzige Kennzahl, die Effektivkosten. Bei Rürup- und Riesterverträgen steht sie im gesetzlichen Produktinformationsblatt.

Was ein Prozentpunkt ausmacht, an einem Beispiel: 500 Euro im Monat, 30 Jahre lang. Bei angenommenen 4 Prozent im Jahr werden daraus rund 347.000 Euro, bei 3 Prozent rund 291.000 Euro. Der Unterschied von 56.000 Euro ist fast ein Drittel der eingezahlten 180.000 Euro.

Das heißt nicht, dass der billigste Vertrag der beste ist. Eine Rente bis zum Lebensende, eine Garantie oder eine eingebaute Absicherung haben einen Preis. Sie sollten nur wissen, wie hoch er ist, bevor Sie unterschreiben.

Wie viel kostet die Altersvorsorge nach Steuern?

Weniger, als auf dem Kontoauszug steht. Beiträge zur Rürup-Rente, zur gesetzlichen Rente und zum Versorgungswerk setzen Sie 2026 bis 30.826 Euro ab. Bei 80.000 Euro zu versteuerndem Einkommen kosten 10.000 Euro Beitrag nach Steuern noch 5.800 Euro, bei 60.000 Euro noch 6.315 Euro (Tarif 2026, ohne Soli und Kirchensteuer).

Ab 2027 kommt das Altersvorsorgedepot dazu, erstmals auch für Selbstständige. Auf 1.800 Euro Eigenbeitrag gibt der Staat bis zu 540 Euro Grundzulage, dazu bis zu 300 Euro je Kind. Die Rechnung im Einzelnen, und was im Alter versteuert wird: Altersvorsorge für Selbstständige: Was ist steuerlich absetzbar? Was Sie bei Rürup gegen den Steuervorteil eintauschen: Rürup-Rente für Selbstständige.

Was kostet es, nicht vorzusorgen?

Die ganze Lücke. Ein Angestellter mit 4.000 Euro brutto hat nach 40 Jahren rund 1.570 Euro gesetzliche Bruttorente als Grundlage. Ein Selbstständiger, der nie eingezahlt hat, hat null. Was er im Alter ausgibt, kommt aus seinem Vermögen, aus dem Verkauf der Firma oder gar nicht.

Die Firma als Rente ist eine Wette auf einen Käufer, einen Preis und einen Zeitpunkt. Sie kann aufgehen. Ein zweites Standbein, das nicht an der Firma hängt, kostet dagegen einen Betrag, den Sie heute kennen.

Was ich Ihnen rate

Rechnen Sie diese Woche eine Zahl aus: Wie viel fehlt Ihnen im Monat, wenn Sie heute aufhören würden zu arbeiten? Multiplizieren Sie das mit 300 für 25 Jahre Ruhestand und teilen Sie es durch die Monate bis zu Ihrer Rente. Das ist Ihre Sparrate ohne jeden Ertrag, Ihre Obergrenze.

Liegt sie über dem, was Ihr Betrieb hergibt, ist das kein Grund aufzugeben. Dann geht es darum, Zeit, Steuer und Kosten so zu nutzen, dass die Zahl kleiner wird. Wie ich das mit Unternehmern aufteile, steht unter Vermögensaufbau für Unternehmer.

Häufige Fragen

Wie viel kostet die freiwillige Rentenversicherung für Selbstständige 2026?

Zwischen 112,16 und 1.571,70 Euro im Monat. Den Betrag wählen Sie selbst und können ihn jederzeit ändern oder aussetzen (Deutsche Rentenversicherung, Stand 1. Januar 2026).

Was bringt ein Rentenpunkt, und was kostet er?

Ein Rentenpunkt kostet 2026 als freiwilliger Beitrag rund 9.662 Euro und bringt ab 1. Juli 2026 eine Bruttorente von 42,52 Euro im Monat. Nach etwa 19 Jahren Rente ist der Beitrag brutto wieder herein, ohne künftige Rentenerhöhungen.

Wie viel sollte ich als Selbstständiger monatlich für die Rente sparen?

Das hängt an Ihrer Lücke und an der Zeit bis zur Rente. Für 300.000 Euro in 30 Jahren sind es ohne jeden Ertrag 833 Euro im Monat, bei angenommenen 4 Prozent im Jahr rund 432 Euro. Die 4 Prozent sind eine Annahme, keine Zusage.

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Quellen: Deutsche Rentenversicherung, Änderungen zum 1. Januar 2026 (Meldung vom 18.12.2025) und Werte der Rentenversicherung 2026 (Mindest- und Höchstbeitrag, Regelbeitrag, Bezugsgröße, Beitragsbemessungsgrenze); Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026 (vorläufiges Durchschnittsentgelt 51.944 Euro); Rentenwertbestimmungsverordnung 2026 (42,52 Euro je Rentenpunkt ab 1. Juli 2026); § 10 Abs. 3 und § 32a EStG; Altersvorsorgereformgesetz 2026. Stand der geplanten Vorsorgepflicht: kein Gesetzentwurf bis Mitte Oktober 2026. Sparraten und Endbeträge sind Modellrechnungen mit monatlicher Verzinsung und angenommenen Erträgen, keine Zusage. Stand der Recherche: 9. November 2026. Allgemeine Information, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung im Einzelfall.