Aktuell · Absicherung · 5. November 2026
BU-Versicherung und F-Diagnose: zuerst die Akte prüfen
Kurz: Sie zahlen jahrelang in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Dann werden Sie krank, stellen den Antrag, und der Versicherer zieht Ihre alten Arztunterlagen. Dort steht eine Diagnose, die Sie nie gehört haben. Laut Finanztip ist genau das einem Krankenpfleger passiert: Der Versicherer trat vom Vertrag zurück, erst vor Gericht stellte sich heraus, dass die Einträge falsch waren. Das lässt sich vorher prüfen, und zwar kostenlos.
Warum eine falsche Diagnose in der Patientenakte gefährlich ist
Beim Antrag auf eine BU-Versicherung beantworten Sie Gesundheitsfragen, meist für die letzten Jahre. Wird später eine BU-Rente beantragt, gleicht der Versicherer Ihre Angaben oft mit den Unterlagen von Ärzten und Krankenkasse ab.
Steht dort etwas, das in Ihrem Antrag fehlt, kann er vom Vertrag zurücktreten. Das heißt: Sie haben Beiträge gezahlt, und die Rente kommt nicht. Ob das am Ende hält, hängt davon ab, was gefragt war, was Sie wussten und ob Sie vorsätzlich oder fahrlässig gehandelt haben.
Wichtig: Der Fall des Krankenpflegers ging gut aus. Laut Finanztip hat das Landgericht Erfurt festgestellt, dass die Einträge zu Wirbelsäulenbeschwerden fehlerhaft waren, und der Vertrag blieb bestehen. Aber bis dahin brauchte es einen Prozess mit Beweisaufnahme. Das wollen Sie nicht erleben, während Sie krank sind.
F-Diagnose in der Akte: was das für die BU heißt
F-Diagnosen sind die Schlüssel F00 bis F99 im Diagnoseverzeichnis ICD-10, das Ärzte in Deutschland verwenden. Gemeint sind psychische Erkrankungen und Verhaltensstörungen, von der Depression bis zur Reaktion auf schwere Belastung.
Das Problem: Ein solcher Schlüssel landet schnell in den Unterlagen, etwa auf einer Krankschreibung nach einer harten Phase im Job. Oft liest ihn niemand, auch Sie nicht. Fragt Ihr BU-Antrag nach psychischen Beschwerden oder Behandlungen, kommt es dann darauf an, ob Sie davon wussten.
Das heißt: Bevor Sie eine Gesundheitsfrage mit Nein beantworten, sollten Sie wissen, ob in Ihren Unterlagen ein F-Schlüssel steht. War es nur ein Verdacht oder ein Fehler, klären Sie das vorher mit der Praxis.
Was Sie anzeigen müssen und was nicht
Das Gesetz ist hier klarer, als viele denken. Nach § 19 VVG müssen Sie die Umstände angeben, die Ihnen bekannt sind und nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Eine Diagnose, von der Sie nichts wussten, ist also nicht automatisch Ihre Schuld.
Trotzdem: Beweisen müssen Sie im Zweifel, was Sie wussten. Und das ist Jahre später schwer.
Dazu kommt die Frist. Nach § 21 VVG kann der Versicherer wegen falscher Angaben bis fünf Jahre nach Vertragsschluss zurücktreten, bei Vorsatz oder Arglist bis zehn Jahre. Ist der Versicherungsfall vor Ablauf dieser Frist eingetreten, gilt die Grenze nicht. Die ersten Jahre sind also die heiklen.
So prüfen Sie Patientenakte und Kassendaten vor dem Antrag
- Akten bei den Ärzten anfordern. Nach § 630g BGB dürfen Sie Ihre vollständige Behandlungsakte einsehen und Abschriften verlangen, auch elektronisch. Die erste Abschrift ist kostenlos. Fragen Sie beim Hausarzt und bei den Fachärzten, die Sie im abgefragten Zeitraum besucht haben. Klinikaufenthalte und Psychotherapie gehören dazu.
- Die Krankenkasse fragen. Nach § 305 SGB V muss Ihre Kasse Ihnen auf Antrag sagen, welche Leistungen abgerechnet wurden. Laut Finanztip stehen in dieser Versichertenauskunft oft auch Diagnosen. Bei vielen Kassen geht das online oder per App.
- Unklare Einträge klären. Steht dort eine Diagnose, die Sie nicht kennen, fragen Sie die Praxis: War das nur ein Verdacht? Ist es ein Fehler? Lassen Sie falsche Einträge korrigieren und sich das schriftlich bestätigen. Mit dem ärztlichen Nachweis können Sie laut Finanztip auch bei der Kasse die Berichtigung beantragen.
- Erst dann den Antrag ausfüllen. Lesen Sie jede Frage genau, auch den Zeitraum. Strittige Punkte lassen Sie nicht weg, sondern klären sie vorher. Alle Unterlagen heben Sie auf.
Ihr Schritt für heute
Schreiben Sie Ihrem Hausarzt zwei Sätze: Sie bitten nach § 630g BGB um eine Abschrift Ihrer Behandlungsakte der letzten fünf Jahre, gern als PDF. Parallel fordern Sie in der App Ihrer Krankenkasse die Übersicht über abgerechnete Leistungen an. Das kostet Sie zehn Minuten.
Was ich Ihnen rate
Machen Sie diese Prüfung, bevor Sie eine BU beantragen. Nicht danach. Haben Sie schon einen Vertrag, lohnt der Blick trotzdem, solange Sie gesund sind: Sie wissen dann, was in Ihren Unterlagen steht, und können Fehler korrigieren lassen, bevor es darauf ankommt.
Und prüfen Sie bei der Gelegenheit, ob Ihre BU-Rente noch zu Ihrem Einkommen passt. Was nach einer Gehaltserhöhung zu tun ist, steht in diesem Beitrag. Gerade als Selbstständiger hängt Ihre Familie an Ihrer Arbeitskraft, mehr dazu unter Vermögensaufbau für Unternehmer.
Häufige Fragen
Wie bekomme ich meine Patientenakte vom Arzt?
Sie haben nach § 630g BGB das Recht, Ihre vollständige Behandlungsakte einzusehen und Abschriften zu verlangen, auch elektronisch. Die erste Abschrift ist kostenlos. Ein kurzes schriftliches Verlangen an die Praxis genügt.
Muss ich bei der BU Diagnosen angeben, von denen ich nichts wusste?
Anzeigen müssen Sie nach § 19 VVG die Umstände, die Ihnen bekannt sind und nach denen der Versicherer in Textform fragt. Eine Diagnose, die Sie nicht kannten, ist deshalb nicht automatisch eine Pflichtverletzung. Streit vermeiden Sie trotzdem nur, wenn Sie die Akte vorher kennen.
Was ist eine F-Diagnose und warum ist sie bei der BU wichtig?
F-Diagnosen sind die Schlüssel F00 bis F99 im Diagnoseverzeichnis ICD-10, also psychische Erkrankungen und Verhaltensstörungen. Sie stehen oft auf Krankschreibungen und in Abrechnungen. Kennen Sie eine solche Diagnose und fragt der BU-Antrag danach, müssen Sie sie angeben.
Wie lange kann die Versicherung wegen falscher Gesundheitsangaben zurücktreten?
Nach § 21 VVG erlöschen diese Rechte fünf Jahre nach Vertragsschluss. Bei Vorsatz oder Arglist sind es zehn Jahre. Für Versicherungsfälle, die vor Ablauf der Frist eintreten, gilt die Grenze nicht.
Kostenloses Erstgespräch anfragen Selbst nachrechnen
Beratung persönlich: Vermögensberatung in Bamberg, Zeppelinstraße 3, oder deutschlandweit per Video.
Stand: 5. November 2026. Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung im Einzelfall.
Zum Nachlesen: § 630g BGB, Einsichtnahme in die Patientenakte · § 19 und § 21 VVG, Anzeigepflicht und Fristen des Versicherers · § 305 SGB V, Auskunft der Krankenkasse · BfArM, ICD-10-GM Kapitel V: Psychische und Verhaltensstörungen (F00-F99) · Finanztip, 04.11.2026
Auch aktuell
Kontakt
Erstgespräch vereinbaren
Suchen Sie sich einen freien Termin aus, 30 Minuten, kostenlos und unverbindlich. Montag bis Donnerstag, vor Ort in Bamberg oder per Video.
Lieber erst schreiben
Sagen Sie mir kurz, worum es geht. Ich melde mich werktags innerhalb von 48 Stunden.