Aktuell · Altersvorsorge · 31. Oktober 2026
Riester oder Altersvorsorgedepot: Warum Sie jetzt nicht hetzen müssen
Kurz: Ab Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot. Ihr Riester-Vertrag läuft trotzdem weiter, niemand zwingt Sie zum Wechsel. Die Förderung für das ganze Jahr 2027 bekommen Sie auch noch, wenn Sie erst im Dezember abschließen. Sie haben also Zeit. Diese Zeit sollten Sie nutzen, denn ein Schritt lässt sich nicht zurücknehmen.
Der Schritt, den Sie nicht zurückholen
Wer ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließt, nimmt alle bestehenden Riester-Verträge mit ins neue System. So beschreibt es die Stiftung Warentest. Einen Vertrag im alten System behalten und daneben einen neuen anfangen, das geht nicht. Wer also zwei alte Verträge hat und einen davon eigentlich gut findet, muss vorher rechnen.
Was beim Vergleich zählt
Die Zulage ist der Teil, über den alle reden. Für Ihre Entscheidung reicht sie nicht. Drei Dinge gehören auf den Tisch:
- Die Kosten des alten Vertrags. Ein teurer Riester-Vertrag mit Garantie frisst über Jahre mehr, als jede Zulage ausgleicht.
- Der Auszahlungsbeginn. Beim Altersvorsorgedepot liegt er in vielen Fällen deutlich später als bei Riester. Frühestens mit 65, aufschieben geht bis 70.
- Die Steuer im Alter. Was aus dem geförderten Depot fließt, zählt voll als Einkommen. Beiträge, Zulagen und Erträge.
Der neue Rechner von Stiftung Warentest und Verbraucherzentralen vergleicht nur die Förderung für ein Beitragsjahr. Kosten, Rendite und die Auszahlung rechnet er nicht mit. Er ist ein guter Anfang, mehr nicht.
Mit 55 noch einsteigen?
Hier wird es interessant. finanzen.net hat das für einen 55-Jährigen durchgerechnet, mit 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr und 540 Euro Grundzulage. Das Ergebnis überrascht: In der Beispielrechnung liegt ein normales Depot ohne Förderung am Ende leicht vorne, weil die Auszahlung aus dem geförderten Depot voll versteuert wird.
Das Blatt dreht sich unter zwei Bedingungen. Erstens: Sie haben heute einen hohen Steuersatz und bekommen über die Steuererklärung Geld zurück. Zweitens: Sie geben diese Erstattung nicht aus, sondern legen sie wieder an. Dann liegt das geförderte Depot vorne, bei einem Steuersatz von 42 Prozent deutlich. Wer im Ruhestand ein eher kleines zu versteuerndes Einkommen erwartet, laut der Rechnung unter rund 16.000 Euro im Jahr, profitiert schon von der Zulage allein.
Einen Haken nennt die Rechnung offen: Zehn Jahre sind an der Börse kein langer Zeitraum. Wer spät einsteigt, sollte in den letzten Jahren vor der Auszahlung vorsichtiger anlegen. Und das Geld ist gebunden. Wer vorher herankommen will, zahlt die Förderung zurück.
Was ich Ihnen rate
Nichts unterschreiben, nur weil im Januar alle darüber reden. Legen Sie sich den letzten Jahresbrief Ihres Riester-Vertrags hin. Darin stehen Guthaben, Kosten und Garantie. Mit diesen drei Zahlen lässt sich in einer halben Stunde sagen, ob Bleiben, Umwandeln oder Übertragen für Sie besser ist.
Wie das Altersvorsorgedepot im Detail funktioniert, steht hier: Das Altersvorsorgedepot ab 2027. Ihre eigene Rentenlücke können Sie im Rentenlücken-Rechner ausrechnen.
Häufige Fragen
Muss ich meinen Riester-Vertrag 2027 wechseln?
Nein. Für Riester-Verträge gilt Bestandsschutz. Sie können ins neue System wechseln, müssen aber nicht.
Was passiert mit meinen Riester-Verträgen, wenn ich ein Altersvorsorgedepot abschließe?
Laut Stiftung Warentest wechseln Sie dann unwiderruflich mit allen bestehenden Verträgen in die neue Fördersystematik.
Bis wann muss ich abschließen, um die Förderung für 2027 zu bekommen?
Die Förderung für das ganze Jahr 2027 ist laut Stiftung Warentest auch bei einem Abschluss im Dezember 2027 noch möglich.
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Stand: 31. Oktober 2026. Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung im Einzelfall.
Zum Nachlesen: Stiftung Warentest, 30.10.2026 · finanzen.net, 31.10.2026
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