Aktuell · Altersvorsorge · 5. November 2026
Riester kündigen? Warum das über 10.000 Euro kosten kann
Kurz: Ab Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot, und viele denken jetzt darüber nach, ihren Riester-Vertrag zu kündigen. Wer kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, verliert dabei fast immer viel Geld. In einer Beispielrechnung von finanzen.net sind es 12.270 Euro, gut ein Drittel des Guthabens. Es gibt drei Wege, die nichts davon kosten.
Riestervertrag kündigen: Was zurückgezahlt wird
Lassen Sie sich das Guthaben auszahlen, nennt das Gesetz das „schädliche Verwendung“ (§ 93 EStG). Das heißt, drei Dinge passieren auf einmal:
- Alle Zulagen gehen zurück an den Staat, Grundzulage und Kinderzulagen.
- Der Steuervorteil, den Sie über die Zulagen hinaus bekommen haben, geht ebenfalls zurück.
- Die Erträge versteuern Sie mit Ihrem persönlichen Steuersatz, nicht mit der Abgeltungsteuer.
Dazu kommen je nach Anbieter noch Kündigungskosten, in den ersten Jahren oft spürbar.
Ein Beispiel: 34.200 Euro Guthaben, 21.930 Euro bleiben
finanzen.net rechnet mit einer 45-jährigen Sparerin, ein Kind, Vertrag seit 2012. Sie zahlt 1.625 Euro im Jahr ein und bekommt 475 Euro Zulage, also 175 Euro Grundzulage und 300 Euro für das Kind. Nach 14 Jahren stehen 34.200 Euro auf dem Vertrag.
Lässt sie sich das Geld jetzt auszahlen, geht davon ab:
- Zulagen zurück, 14 Jahre mal 475 Euro: 6.650 Euro
- Steuervorteil zurück: 3.640 Euro
- Steuer auf 4.800 Euro Erträge bei 35 Prozent: 1.680 Euro
- Kündigungskosten: 300 Euro
Ausgezahlt werden 21.930 Euro. Lässt sie den Vertrag ruhen, bleiben die 34.200 Euro angelegt.
Ich habe die Rechnung nachgerechnet, die Zahlen gehen auf. Wichtig: Beim Ruhen lassen ist die Steuer nicht weg, sie kommt später im Ruhestand. Der Vorsprung schrumpft dadurch, laut finanzen.net holt die Auszahlung ihn aber nur mit einer deutlich höheren Rendite wieder auf.
Riester ruhen lassen, wechseln oder übertragen?
Statt zu kündigen, haben Sie ab 2027 drei Wege ohne Rückzahlung:
- Ruhen lassen. Sie zahlen nichts mehr ein, das Geld bleibt angelegt, die Zulagen bleiben Ihre. Passt zu älteren Verträgen, bei denen die Abschlusskosten schon bezahlt sind.
- Beim selben Anbieter ins neue System wechseln. Der Vertrag bleibt, die Förderung richtet sich dann nach dem neuen Recht. Das geht nur, wenn Ihr Anbieter es anbietet.
- In ein Altersvorsorgedepot übertragen. Das ganze Guthaben zieht zu einem neuen Anbieter um, Zulagen und Steuervorteil bleiben erhalten. Laut Finanztip zahlen Sie dem alten Anbieter höchstens 150 Euro, und nur in den ersten fünf Vertragsjahren. Der neue Anbieter darf einmalig bis zu 150 Euro verlangen.
Wann Ruhen lassen nicht reicht
Ein ruhender Vertrag kostet weiter Verwaltung, manchmal eine feste Mindestgebühr im Jahr. Bei einem kleinen Guthaben frisst das mit der Zeit spürbar. Dann ist die Übertragung oft der bessere Weg.
Und noch etwas: Schließen Sie ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag ab, nehmen Sie laut Stiftung Warentest alle alten Riester-Verträge mit ins neue System. Der Bestandsschutz endet damit. Wer einen alten Vertrag mit guten Bedingungen hat, prüft das vorher.
Was ich Ihnen rate
Unterschreiben Sie keine Kündigung, bevor Sie zwei Zahlen kennen. Erstens: Was würden Sie zurückzahlen? Das sagt Ihnen Ihr Anbieter auf Anfrage. Zweitens: Was kostet Ihr Vertrag im Jahr? Das steht in der jährlichen Kosteninformation, die Ihr Anbieter Ihnen schickt. Legen Sie heute beide Zahlen nebeneinander. Dann sehen Sie, ob Ruhen lassen, Wechseln oder Übertragen für Sie das Richtige ist.
Was das neue Depot genau kann, steht hier: Das Altersvorsorgedepot ab 2027. Ihre eigene Rentenlücke rechnen Sie im Rentenlücken-Rechner aus.
Häufige Fragen
Was muss ich zurückzahlen, wenn ich meinen Riester-Vertrag kündige?
Lassen Sie sich das Guthaben auszahlen, ist das eine schädliche Verwendung nach § 93 EStG. Sie zahlen alle Zulagen und den zusätzlichen Steuervorteil zurück. Die Erträge versteuern Sie mit Ihrem persönlichen Steuersatz.
Kann ich meinen Riester-Vertrag ruhen lassen?
Ja. Sie zahlen keine Beiträge mehr, das Guthaben bleibt angelegt und die bisherigen Zulagen behalten Sie. Neue Zulagen gibt es dann nicht, und die Verwaltungskosten laufen weiter.
Was kostet es, Riester in ein Altersvorsorgedepot zu übertragen?
Laut Finanztip ab 2027 höchstens 150 Euro an den alten Anbieter, und nur in den ersten fünf Vertragsjahren. Der neue Anbieter darf einmalig bis zu 150 Euro verlangen.
Riester-Rente kündigen nach 12 Jahren: lohnt sich das?
Die Laufzeit ändert daran nichts. Auch nach 12 Jahren zahlen Sie bei Auszahlung alle Zulagen und den Steuervorteil zurück, nach § 93 EStG. Je länger der Vertrag lief, desto mehr Zulagen sind es meist. Ruhen lassen oder übertragen kostet diese Förderung nicht.
Bekomme ich bei der Riester-Kündigung mein Geld zurück?
Ja, das Guthaben wird ausgezahlt. Vorher gehen die Zulagen und der zusätzliche Steuervorteil an den Staat zurück, und die Erträge versteuern Sie mit Ihrem persönlichen Steuersatz. In der Beispielrechnung von finanzen.net bleiben von 34.200 Euro 21.930 Euro übrig.
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Stand: 5. November 2026. Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung im Einzelfall.
Zum Nachlesen: Einkommensteuergesetz, § 93 (schädliche Verwendung) · finanzen.net, 05.11.2026 · Finanztip, Riester-Reform, Stand 01.06.2026
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